孩子是每个家庭最重要的组成部分，每位父母都想把自己最好的给到孩子，所以往往在孩子的保险配置上分配的预算太高，忽略了大人的保险配置需求。
需要明确一点：每一个孩子最大的保障其实是父母！
给孩子配置保险优先考虑顺序：医保&;医疗险&;意外险&;重疾险
医保
医保是国家给到的福利，一定要有！
况且有没有医保，买商业医疗险也是有分别的！
医疗险
解决治疗期间的医疗费用问题。
主要考虑：报销额度，免赔额，报销范围
对就医环境要求不高，一般的百万医疗即可
意外险
补偿我们自身因为意外原因导致的残疾，失能，造成的医疗费用问题，及后续生存费用问题。
主要考虑：意外医疗
确保有就好，一般的意外险就好，意外医疗只需要社保内报销的就可以，一般一两百块钱的就可以做到。
重疾险
作用：如果发生重疾，治疗期间的营养费用，以及大人不能工作导致的收入损失，还有日常的生活费。
主要考虑：保额，重疾险的主要作用是收入补偿，所以保额越高越好，所花费保费越少越好。
预算充足，多次赔付的重疾组合做高保额；预算还可以，多次赔付型+消费型，组合搭配，做高保额；预算有限，定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高。
最后根据提供一组适合不同预算的小孩子的方案参考（基于孩子身体健健康康的情况下，如果有些许健康问题，需要再考虑）：
我国大多数家庭对保险有需求是从有了宝宝开始的，担心孩子发生大病、担心孩子发生意外伤害，担心孩子教育问题。“我想给我宝宝买份保险”，那应该买什么保险呢，如何买呢。
一、意外险
孩子对世界充满好奇心，缺乏自我保护意识但又调皮淘气好动的他们喜欢到处探究，难免会遇到磕磕碰碰遇到伤害，如溺水、烧伤、跌落，猫捉狗咬等等，需要购买意外险来规避这方面的风险。
意外险保障范围主要包括意外身故、意外残疾和意外医疗。
目前国家规定，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20万;10-17岁，身故赔付不能超过50万，在意外身故方面，保额买多了也没有用。但是残疾保额没有限额，如果是担心孩子发生意外残疾，可以配置到100万，甚至更高也是可以。
对于工薪家庭，华华认为宝宝意外险保额配置到最高限额足够，建议重点关注意外医疗方面。猫抓狗咬、跌倒骨折、磕掉牙等情况，是少儿意外赔案例最多的，因此是否100%赔付、是否含自费药、是否0免赔，这是选择少儿意外险的重要考量因素。像A公司的综合意外险就是不错的选择，不限社保内用药，0免赔，100%赔付，猫捉狗咬狂犬疫苗都能保。
到了学龄期的孩子，强烈建议买学平险，很便宜保障又广，现在需要家长自觉购买，不能通过学校统一购买了。
二、健康险
孩子身体机能发育不完善，抵抗疾病的能力差，父母最担心的是孩子生病问题，尤其是白血病、川畸病、儿童结核、脑瘫等危机孩子生命的疾病，一旦孩子发生此类大病，父母无论做什么都会保住孩子，给家庭带来沉重的经济负担，一夜回到解放前。
1、城乡医保
一定要买医保，这是国家的福利，每年两三百，还能带病投保，不管大病还是小病花费的医疗费用都有报销，这是最基础的保障，建议孩子出生3个月内办理完成最好。
2、重疾险
重疾险，可以补偿发生重疾所带来的康复费用、疗养费用、父母为照顾孩子所造成的收入损失，而且幼儿阶段是买重疾险最便宜的阶段了。
定期重疾险：预算有限的情况下，优先考虑保额，定期重疾险是最佳选择，因为具有极高的性价比，有限的保费可以把保额做到最高保障。
终身重疾险：预算充足的情况下，建议选择终身型，保障面更全，随着年龄的增大，身体抵抗力下降，倘若在儿时不幸罹患重疾，那以后基本上是买不了重疾，没有保障相当于“裸奔”，建议购买多次赔付的终身重疾险。
这里要提出一点就是，网上很多所谓的大V或者平台一直强调终身型“定期消费型就足够了，没有必要为此多交保费等”，其实仅仅是因为他们“卖”不了，只能“卖”线上定期消费型产品。
3、医疗险
医疗险主要负责“放心治病”，解决如社保不涵盖的进口药、自费药、诊断费、ICU床位费等的医疗费用问题，不能报销其他费用。普通家庭买中端医疗险即可。
挂号等待时间长、公立医院病床一床难求等问题，越来越多人更加倾向于私家医院，减少受罪。土豪可以买高端医疗，去和睦家等私家医院和全球最好的医疗机构，享受优质的服务、整洁安静的环境。
三、教育金
子女最大的开销在教育上，望子成龙、望女成凤，越来越多父母提前做好准备。如果有多余的钱，可以购买教育金作为投资理财，强制储蓄再加上复利的形式，获得较好的收益，日后给孩子上大学准备一笔教育金。买年金要擦亮眼睛，不要被广告上的收益迷惑，要运用“照妖镜”IRR看收益率（日后讨论）。
配置保险的正确顺序一、先大人，后孩子
最先配置保险的那个人一定是家庭经济责任最大的那位顶梁柱，将保险的价值发挥到最大化，即先大人后孩子。
如果孩子没有买保险并发生不幸，父母还能砸锅卖铁努力工作挽救孩子，支撑起家庭；如果是父母没有买保险并发生不幸，孩子有这个能力去承担吗，没有父母的保护伞，就是真正“裸奔”了。
这并不意味着，只给父母买不给宝宝买哦，只是强调一点是：家庭保障规划上，预算主要放在父母身上。
二、先保障，后理财
保险最大的作用是保障功能，而非理财功能，最重要的孩子健康的问题。（不展开讲）
目测范围内没有一款现成的产品可以看做是综合保险，需要根据需求多险种组合搭配，达到综合保障的目的，覆盖医疗、重疾、意外等等风险。
以重疾为例，针对儿童的，多是在基础版上加了一些少儿特定疾病。
购买保险是需要综合知识积累的，建议咨询专业人士。
购买少儿险对于大部分中国人来说还是有很大误区的！
保险不是理财！不要听业务员讲这款保险可以做孩子婚嫁金，教育金什么的，保险就是保障，就是为了预防将来发生疾病时，意外时大额的医疗开支。所以一定要选择终身的保障型的保险！必选重疾险，意外险，意外医疗保险，疾病医疗保险，住院补偿型津贴，这样才算全面。
做父母的选择对了才能在急需时用的上，才是真的对孩子负责任！
“综合保险”通常是指为了应对不同的风险，由几个保险险种组合在一起的综合保障计划
而人身遇到的风险来源主要有两类意外与疾病从而延伸出最基本的几个险种：意外险意外医疗险重疾险医疗险寿险；一份综合的保险保障计划基本都会包含以上几个险种，在具体的名称上各家公司叫法有所区别比如同样是重疾险平安~少儿平安福；太平洋~金诺人生；百年人寿~康多保
那到底应该怎么买呢？先买居民医保
0---9岁10-----18岁
意外：20万50万
重疾：50万
医疗：百万医疗(视个人情况可再添加小医疗)
通常意外险与医疗险都很便宜，而重疾险通常会占大头，如果预算不足怎么办？
可以选择纯消费型的定期重疾险+消费型的终身终疾险+多次赔付的终身重疾险
有不明白的地方可以在下方留言或私信我。
孩子出生以后，作为父母的我们为TA的健康成长和教育真是操碎了心。怎样给自己的宝宝设计一份保障无死角，理赔安心省心的保障方案，相信是很多父母关心的事情。今天的文章，我将跟大家一起来分享探讨下这三件事情：
1，孩子面临些什么风险
2，不同的风险需要什么保险来覆盖
3，方案分享
一、孩子面临的风险分析
(一)意外风险
儿童因为自我保护意识差，对风险识别能力不够，烧伤、烫伤、磕伤、碰伤、滑倒、溺水、交通意外的风险很高。
据广东省疾控中心2014年发布的未成年人死因报告调查显示，意外伤害是导致未成年人死亡最主要的原因，不同年龄段的伤害死亡原因排名不同。0-14岁的儿童伤害致死的主要原因是溺水，15-19岁青少年意外致死的原因是交通意外。
其中，婴幼儿、学龄前儿童的前三位伤害致死原因分别是“呼吸受到意外威胁（包括溺水）”，占45.6%，交通意外事故占28.9%，跌倒占10.3%。而在校学生的前三位伤害致死原因则有所不同，分别为交通意外事故占44.8%，呼吸受到意外威胁占21.5%，故意伤害占11.7%。
✔意外风险分析：
随着家长安全意识提高，学校安全教育的普及，儿童意外死亡或者伤残的风险概率在不断下降。但是仍然不能忽视意外伤害对于孩子的影响和对家庭财务状况稳定的影响。一旦孩子因为意外伤害致残，对大人和小孩的影响都是深远的，有经济上的，也有心理上的。
(二)疾病风险：
从保险公司的理赔数据来看，孩子遭遇呼吸道疾病（肺炎、支气管炎等）的概率非常高，这是因为孩子的免疫系统还不完善造成的。
未成年罹患重大疾病的概率不高，但是危害极大，不得不防！
✔疾病风险分析
儿童及青少年因为没有收入来源，所以疾病对于父母来讲，主要为医疗费用支出、长期的护理营养费、父母的误工费等。
二、不同的风险需要通过什么保险来覆盖
知道了孩子的潜在的风险点，就可以对症下药了。
（一）城乡居民基本医疗保险或者少儿医保（以下简称医保）
医保具有保障全面，保费低的特点。以厦门为例，儿童及青少年参加医保只要280/年，就可以享受到普通门急诊、住院等待遇。性价比非常高，非常建议给孩子参加
（二）意外险
重点关注意外医疗责任，尽量挑选0免赔额，不限制社保用药的意外险。59/年起就可以给孩子配置一份高性价比的意外险
（三）重疾险
儿童及青少年重疾险的作用主要有两个：
✔作为医保的补充，比如医疗条件改善、营养补充等
✔弥补大病后父母因为照顾孩子而导致的收入减少或者中断
根据目前的医疗费用水平，重疾险的保额建议50万起步。儿童及青少年成长期间的保额一定要足额，因为一旦罹患重大疾病，保额才能从根本上解决问题。
（四）医疗险
作为医保的补充，解决医保封顶线以上和医保目录外药品、诊疗项目、医疗服务设施使用费用报销的问题。
TIPS:关注保险责任和续保条件。优先挑选保障责任全面、续保条件的医疗险。
监管层因为缺乏对于未来医疗费用膨胀的预估，担心保险公司赔付经验恶化，为了维护金融秩序的稳定性，不允许保险公司开发终身保证续保的医疗。目前续保条件最好的是6年内保证续保。
三、方案分享
（一）入门级
方案思路：
主要针对预算有限家庭，针对未来30年（管一阵子）重点去做保障。孩子成年后，再选择加保终身险。
方案特点：
✔重疾保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响
✔意健险组合，理赔门槛低，报销比例足够高并扩展医保目录外的合理费用，可以最大程度上减小疾病或者意外对家庭财务的影响，增加财务的稳定性。
（三）升级版
方案思路：
消费性终身重疾险和定期重疾险组合，既兼顾到长期的保障，又重点兼顾到了孩子成长期间的保障
意健险组合，理赔门槛低，报销比例足够高并扩展医保目录外的合理费用，可以最大程度上减小疾病或者意外对家庭财务的影响，增加财务的稳定性。
方案特点：
✔兼顾长短期保障
✔保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响
（四）豪华版
方案思路：
长期中期短期保障同时兼顾，疾病多次赔付同时兼顾，关注医疗增值服务
方案特点：
✔重疾不分组2次赔付，医疗服务升级（医疗网络、医疗费用直付）
✔保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响
01
先了解清楚宝宝可能面临哪些风险？
对一个呱呱坠地的宝宝而言，父母最大的心愿就是希望孩子能被世界温柔以待，但如果生活欺骗了她，身为父母我们始终希望，能一直拥有守护她的能力。
而商业保险解决的无非就是人生中的三件事情：大事、小事和无事。
02
如何做最坏的打算，给孩子最好守护？
遇事不怕事，事情来了，你是风险转移给保险公司，风险自留（拿出多年积蓄），还是放下面子向社会求助（如筹款机构）。
每个人风险规划的能力不同，遇事的处理方法不同，决定了结果不同。
总而言之：大事重点规划、小事尽量覆盖、无事按需配置。那么作为一个新生宝宝的父母亲，把以下的保险安排了，才称得上是真正的守护。
①重大疾病保险：一旦发生对于家庭是莫大的打击，也面临超高经济支出，为避免多年辛苦成灰烬，无论是孩子还是大人，重大疾病保险都显得尤为重要。对新生儿而言选择定期储蓄型重大疾病保险最划算，终身型重大疾病保险可陆续补充或者搭配组合购买。
②百万医疗保险：一般1万元的免赔额，超出部分不限医保范围，不限疾病种类，医保的最佳的医疗报销型补充险种。年龄不同保费不同，交1年保1年，有健康问题门槛，符合才可以投保、续保，几百元撬动几百万元的保障，杠杆高。
③意外保险：孩子对世界充满好奇心和探索欲，陆续长大会变成捣蛋鬼、破坏大王，你恨不得24小时紧盯，但成长过程难免有所磕碰。选择一份包含意外烧烫伤、伤残、意外医疗费用保障的综合意外险，交1年保1年，有事保事，没事保个平安，每年100元左右。
PS：千万不要忘记给孩子规划少儿医保，这个是最基础、性价比最高、最便捷的国家福利保险。
02
1000元给0岁宝宝配置百万保障
假设案例：被保险人（公主）2018年10月1日，投保人（麻麻）：90年10月1日
大黄蜂少儿重疾险2号
这款定期消费型的少儿重大疾病保险真的是超赞了，性价比称王，妥妥的。最大的亮点就是前11年保额按照5%福利增长，保障更充足。毕竟真的只有高保额才能让我们更安心。
案例中0岁的小公举投保60万，保额复利递增表显示，5岁重大疾病保障额度已经到729303元，10岁达到了930796元。
有实力的宝宝建议可以给孩子一次性规划到80万的基础保额。
另外这个产品同样也涵盖少儿高发特定重疾额外赔付基本保额的人性化责任。比如少儿高发的白血病，重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫、严重脑损伤等。而且因为这个产品保障期限可以多选，如果家中有更大的未成年人宝宝，也可以合理安排规划。
举个例子，可能你会更明白
按照0岁女孩基本保额60万，附加了投保人豁免责任。
投保后的第三年，小公主不幸罹患轻度脑炎留下后遗症，保险公司赔付轻症18万（基本保额的30%）后，免交后续保费，重疾和剩余2次轻症责任仍然保障中。
投保后第10年，若不幸被确诊为少儿白血病，属于特定重大疾病。保险公司需赔付第10年对应的递增保额930796元+基本保额60万，合计为1530790元，合同终止。
所以，好的保险是会发光发亮的，好的保险同时也是用诚意和善良打动人心的。即使没有广告费，懂保险的人也在悄悄的买，并且不自觉推荐给到自己的朋友。
案例中提到的好医保.长期医疗是支付宝平台上蚂蚁保险频道与中国人保独家合作推出的百万医疗保险，大家可以自行去搜索了解，等我有空可以来写个百万医疗保险PK。
至于住院万元护（其中涉及到的意外伤害保险和普通住院医疗保险），大家可以根据自身情况考虑配置。
其实做妈妈的都知道，现在的孩子没事扁桃体发炎、肺炎、肠胃炎、手足口病等都很高发了，随便住个院，基本上都要花个好几千，如果没有少儿医保的话一定要买上的。有医保的家长在配置完重大疾病保险和百万医疗保险后，可以依据情况配置。
因为万把块钱的事情，对有的人可能就是一个包包的事情，但对有的人而言是几个月的工资。
你觉得一旦付出心里还是咯噔一下，那就花一个两百来块额外帮孩子建个医疗账户。毕竟200来块就算了丢了，你最多一句：哎呀！心不疼肉不疼的。
03
切忌：重大疾病保险一定要买而且要买够！
我最怕和最担心的事情是：你们把医疗险都买了，但是重疾险却落下了。因为总有一些爸爸妈妈的小心思是这样的：
我家孩子不会发生重大疾病的
——但愿你幸运成为预言家，不过请别在孩子身上去赌。
这么小的孩子买重疾保险，买了不吉利？
——新时代还封建迷信，拖出去打屁股！
所以，我必须苦口婆心在文章的结尾继续再次强调一遍：重大疾病保险一定要买，而且要买够！
由于环境污染、食物安全、电子产品辐射等原因，儿童癌症低龄化严重。根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。而白血病是0-14岁儿童的头号健康杀手，占比高达30%。随着医疗科学技术的提高，癌症的治愈率也逐渐提升。
很多时候不是治不好，而是没钱治。根据最新《中国贫苦白血病儿童生存状况调查》发布，有63%患儿因家庭无法支付医疗费用而没有完成“能救命”的干细胞移植手术。以以做骨髓移植为例，起价为40万元，加上其他的药物、住院、康复等治疗，巨大的开支已经让无数父母难以承担。
作为小康家庭，我最推荐大家优先给孩子配置高额的定期消费型的重大疾病保险，保障到孩子成家立业即可，一般选择30年保障期限。
原因是，一是随着时间的推移，通货膨胀这个虚胖子作怪，现有的额度对孩子未来杯水车薪。
假设0岁给孩子购买终身储蓄型重大疾病保险，基本保额50万，缴费20年，每年5000元。按照预期5%的年通货膨胀率计算所得出的现金实际购买力价值：
二是：社会变化太快，医学技术进步，产品日益更新，疾病保障也要与时俱进，买保险本来就不是一劳永逸的事情。不同人生阶段、不同的生活现状需要规划的保障也不同。
此文：适合新生宝宝初步保障配置指南，万物都是在变化和前进的，过不了多久，更好的产品可能还会再出现，我可以一直给你分享，你可以继续加保。但是保险这件事情，看到好的马上剁手了，才是真正的心安。
《保保研习社》，和你一起说三道四关于保险的那些事儿期待你的关注，公众号ID：bxyxshe
关于孩子的保险没有综合保险这种说法，首先要明确自己的真实需求～
目前解决医疗的保险有两种
一是住院医疗，只要住院了花钱了，就可以报销，这类保险通常有一定的免赔额，而且是消费型的，生病当年一定尽可能多次使用，我说的大病，小病不要紧，大病第二年保险公司就不再续保了。
还是想解决大病大额医疗和康复问题，那就是重大疾病，这样的保险，一定要涵盖儿童专属疾病，比如～川崎病、手足口、自闭症等……再就是白血病一定要有额外更多的赔付，因为大病后期的后期康复还要持续吃药治疗，以及营养都要跟上，甚至孩子妈妈不能上班要专心照顾孩子。
少儿综合保险包括意外医疗保险、重疾险、教育险等等。一般来说，首先要考虑意外和健康。意外和健康是整个家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必须考虑的，特别是对于孩子来说，应当更加注重意外和健康保险，选择高保障额度。比如说平安保险商城上的少儿综合保险，包括意外、十五种重大疾病、医疗等多方位的保障，全方位呵护孩子健康成长。
少儿门诊暖宝保：小额医疗险+小额意外险的组合
关于它的不足之处，在我的文章当中，也有详细的论述
安心少儿门诊无忧保：小额医疗险+小额意外险
这两款保险，都还是不错，不过还得看个人实际需求，如果是当作小孩的唯一医疗险的话，还是不予考虑，毕竟额度太低了，起到的保障作用也是不大。
可以以意外，医疗和重疾为方向，再选择一些适合自己的产品，根据家庭的条件，规划好保费的支出。大人健康，小孩子才有保障，所以在考虑给该子买保险的时候，看看家庭支柱还缺什么。
平安保险商城的平安儿童综合医疗保险就可以，能保障出生30天到18周岁的孩子。我家孩子买的就是这个，我感觉保障的已经很全面了。意外伤害医疗包括门诊和住院，能获得10万元的保障。重大疾病也能获得50万的保障，还有住院医疗的10万保障。
可以到平安保险商城买，我就是在那给孩子选的少儿健康医疗保险，涵盖的保障服务和保障金额都可以在网上看到。孩子因意外需要门诊有保险金赔付，需要住院有住院医疗保险金，还有意外住院津贴，另外还有疾病住院保险金等保障。
少儿保险，每家保险公司都有各自的亮点，我推荐一下泰康人寿保险公司的《全能宝贝保险》，保障加医疗，120%返本型
“综合保险”指的应该是包含意外身故，意外医疗，疾病医疗，这个责任的组合吧
这类产品挺多的
选择建议
第一，不限社保用药，第二，免赔额低，0免赔最好
第三，有疾病门诊责任最好
这个类的产品也不贵。
只有看不起的病，没有上不起的学，建议先购买保障型的方案。
告诉你几个要素
医疗险:50万起步，进口药自费药都可以报销的产品，承诺续保的（有阶段性续保和终生无条件续保）
意外险:要包涵意外医疗的，保费低保额相对高的（20万够了，国家规定未成年人保额有限定）
重疾险：要有小朋友重疾加倍的，轻症豁免的，轻症多次赔付的，重疾多次赔付的保费相对贵
恒大人寿长青树，保障155种重大疾病，一年最多可以报销301万元，保费到期可以当做养老金领取出来
医疗，意外，重疾全保障！
医疗：首先无免赔额的，孩子小抵抗力差，感冒发烧难免的
意外：猫抓狗咬门诊都可以报销，并且还有生命保障
重疾：不需要费用发票，二甲以上诊断书就可以理赔
我是中太平的代理人有任何疑问可以联系我
问:少儿综合险有哪些？选择买那个更好？
答:谢谢你的邀请。少儿综合险假如在监护人没有任何保障的情况下，不建议为孩子购买期缴类综合医疗险，因为以下原因:
一，在监护人没有保障的情况下为孩子购买期缴类重疾保障，违背了“责任优先”的保障原则，假如监护人发生重大风险，即使有为孩子购买的保险合同具有豁免功能，也有可能造成短期内家庭经济拮据；
二，为孩子购买的重疾险保费性价比不合理；
三，并不是说不考虑孩子的重疾风险，其实在校投保的学平险及学平险补充险就是对宝宝最适合的保障，每年仅仅100-300元的保费，便可以获得8-21万元的普通疾病或重大疾病住院医疗补偿，并涵盖到疾病身故、意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害医疗费用，是仅次于社保甚至优于社保的公益险种；
四，用为孩子购买期缴重疾险的保费，用学平险及学平险补充险替代，剩余的资金可以作为监护人的保障费用，这样使家庭资产配置更加合理，更加优化。
少儿平安福+福娃卡